Kreditní karta je mrtvá; co teď děláme?

S nedávným porušením dat u Target, Neiman Marcus a dalších populárních obchodníků se používání kreditní karty pro nakupování začíná jevit jako špatný nápad. Platební systémy Near Field Communication (NFC), jako je Peněženka Google, měly zastarávat kreditní karty, ale zařízení iOS nepodporují NFC. Dokonce i v oblasti Android funguje Peněženka Google pouze s konkrétními telefony. Takže co můžeme dělat?

Vstupte na platformu Usher Identity Platform z MicroStrategy. Toto všestranné softwarové řešení slibuje překonání inherentních slabostí autorizace na základě karty změnou platebního procesu front-end. Usher je propojen s telefonem uživatele a biometricky ověřen. Podle tiskových materiálů je vaše číslo kreditní karty „dematerializované“ a nahrazeno vaší mobilní identitou.

Je to všechno velmi prozíravé, ale může takový systém opravdu fungovat? Určitě jsem měl pochybnosti, takže jsem využil příležitosti vyslýchat Steve Bruggerse, viceprezidenta pro finanční služby MicroStrategy.

Jak by to fungovalo?

Rubenking : Tady je velmi základní otázka. Jak mohu použít Usher k zaplacení, řekněme, za jídlo, pokud restaurace nenainstalovala podporu Usher?

Bruggers : Stejně jako nemůžete používat platební, debetní nebo bankomatové karty v provozovně, která není připojena k příslušné síti plateb nebo převodu peněžních prostředků, nemůžete použít zařízení Usher v provozovně, která má připojení k zařízení Usher. Je však třeba poznamenat, že platební řešení založené na Usher je softwarové řešení, a proto nebude vyžadovat nové čtečky hardwaru v maloobchodním zařízení, stejně jako řešení inteligentních karet EMV.

Rubenking : Obvykle v tomto restauračním prostředí předávám svou kartu na server (ano, server mohl v tomto okamžiku zkopírovat moje číslo). Určitě bych nikomu nepředal svůj smartphone , tak jaký je tok? Jak zaplatím za oběd s Usherem?

Bruggers : Existuje několik možných toků pro použití Usher k platbě v restauraci. Jedním z toků by bylo, aby restaurace měla registr, který může vytisknout QR kód na účet zákazníka. Zákazník by zaplatil skenováním QR kódu u klienta Usher na smartphonu. Dalším tokem by bylo, kdyby server měl mobilní zařízení, integrované s POS registrem, které přinesou ke stolu a zákazník naskenuje QR kód na mobilním zařízení pomocí svého telefonu.

Rubenking : V obchodě s potravinami mohu vytáhnout peněženku, chytit a přejet kreditní kartou jedním pohybem a dát peněženku zpět rychleji, než může černoch z West-West čerpat. Jak může být Usher tak rychlý a snadný?

Bruggers : Placení telefonem může být stejně rychlé a někdy rychlejší než placení plastem. Placení plastem často vyžaduje předání karty úředníkovi, který poté zkontroluje podpis, přejede kartou a poté ji předá zpět držiteli karty. Přidržení telefonu na skenování může být rychlejší a plynulejší proces. Placení mobilním zařízením je přirozeným dalším krokem v pokračujícím procesu mobilizace všeho, co děláme. Například společnost Starbucks nyní prostřednictvím mobilní aplikace pro platby provádí čtyři miliony transakcí týdně.

Jak to začíná?

Rubenking : Váš web uvádí mnoho, mnoho případů použití pro Usher, ale na žádném z nich nakonec záleží, pokud to nezajistí velké množství lidí. Jak si představujete, jak se dostat přes počáteční překážku, kde ji nikdo nebude používat, protože to ve skutečnosti nebude fungovat, dokud ji už nebude používat velké množství lidí?

Bruggers : Nejviditelnější cestou nasazení pro Usher by byla soukromá digitální platební karta nabízená přímo obchodníkem, buď jako inkaso nebo jako řešení s uloženou hodnotou. To je to, co udělala společnost Starbucks s mobilní aplikací, a zákazníci si ji velmi osvojili a pozitivně ji přijali. Starbucks samozřejmě přijímá plastové kreditní / debetní a hotovostní platby, stejně jako by maloobchodník používající Usher jako svou platební kartu s privátní značkou.

Spotřebitelé přijmou Usher, pokud jim poskytne větší pocit důvěry, je pohodlnější, přináší lepší nákupní zážitek a šetří jim peníze (ať už v nabídkách obchodníka nebo slevách za použití Usher k platbě.) To je to, co zkušenosti Starbucks prokázaly.

Podniky přijmou Usher, pokud zajistí bezpečnější platbu, sníží náklady (ztráty z podvodu i provozní náklady) a zvýší příjmy tím, že nabídne lepší a bezpečnější zážitek z nakupování.

Rubenking : Můj otec jednoduše nepoužije smartphone. Pokud se restaurace a obchody přepnou na Usher, ztratí to jeho firmu?

Bruggers : Ne, Usher pracuje společně s dalšími platebními procesy. Stejně jako nyní existuje více platebních možností (kredit, debet, hotovost, šek atd.), Usher by byla další alternativou.

Biometrické možnosti

Rubenking : Na webových stránkách se znovu a znovu objevuje slovo „biometrické“, ale dosud jsem neobjevil přesně, jaký druh biometrické autentizace je zamýšlen. Předpokládám obličej, hlas nebo obojí, protože ověřování otisků prstů nikdy neprošlo „snadným“ testem. Jaký druh biometrické autentizace je plánován?

Bruggers : K ověření totožnosti s Usherem lze použít jakoukoli biometriku, kterou lze zachytit mobilním zařízením. Usher integruje produkty od biometrických dodavatelů. Dvě primární biometrie, se kterými MicroStrategy spolupracuje, jsou rozpoznávání hlasu a obličeje. Jak se biometrické metody zlepšují a jakmile jsou k dispozici nové způsoby, stávají se všichni potenciálními kandidáty na integraci s Usher.

Bude to létat?

Myslím, že Bruggers zasáhl hřebík do hlavy svým komentářem, že zahájení bude vyžadovat, aby si jeden nebo více hlavních obchodníků koupil do systému a použil je jako digitální platební systém pro soukromé štítky. Pro zákazníky to bude jen jedna další aplikace, žádná velká instalace a používání.

Beru na vědomí, že to nemusí být úplně softwarové řešení, které bylo slíbeno. Bruggers zmínil „registr, který může vytisknout QR kód na účet zákazníka“ a „mobilní zařízení, integrované s POS registrem.“ Je pravděpodobné, že by některý z nich vyžadoval investici do nového vybavení pro použití v restauraci. Platba v pokladně, stejně jako v maloobchodě, bude pravděpodobně lepším výchozím bodem.

V každém případě je to určitě vhodný čas na podporu platebního systému, který nahrazuje nezabezpečený systém kreditních karet. Nemám ani v obchodě Target (nebo Neiman Marcus), moje banka musela minulý týden vydat novou kartu. Chybějící nakupování pouze za hotovost, řešení smartphonu zní celkem dobře.