Uspořádejte si: jak mohou aplikace pomoci (a ublížit) vašim financím

Každý chce zlepšit své finance. Průměrný Američan nese několik tisíc dolarů na dluhu na kreditní kartě sám a je obecně ve špatném stavu, finančně vzato. Mnozí z nás se obracejí na osobní finanční aplikace, které nám pomohou přijít na to, jak vynakládat své výdaje a úspory, a doufejme, že situaci zvrátí.

Ukazuje se však, že většina lidí nenávidí své finanční aplikace. Tento sentiment se vztahuje i na finanční instituce obecně.

„Je tu hmatatelný odpor bank a hněv z poplatků a pocit nedůvěry vůči nim, “ tvrdí Lindsay Goldwert, tvůrce a hostitel podcastu Spent. Strávit je přehlídka, která zkoumá finanční problémy a také to, jak se cítíme o penězích, přičemž si zachováváme světlý tón. Je to méně o finančním poradenství a více o prozkoumávání toho, proč někdy jednáme proti našemu nejlepšímu zájmu, pokud jde o peníze.

Požádal jsem Goldwert o nejšokovanější finanční statistiku, se kterou se setkala. Uvedla, že 63 procent Američanů nedokáže zvládnout nouzový případ 500 USD. „Překvapivý účet by mohl srazit tolik lidí z kurzu a poslat celý jejich život do chaosu, “ řekla.

Samozřejmě potřebujeme pomoc.

The Promise of Personal Finance App

Aplikace pro osobní finance se mohou velmi lišit v tom, co dělají a jak to dělají. „Existuje jednoznačný zájem o aplikace, které pomáhají lidem zůstat v rozpočtu a udržet je na dobré cestě, “ řekl Goldwert. Jedním z příkladů je Mint.com, služba a aplikace, která se připojuje ke všem vašim finančním účtům, včetně kreditních karet a investičních účtů, a shrnuje vaši finanční situaci ve všech. Mincovna vám na první pohled ukáže zůstatek na každém účtu, který máte, a také pokaždé, když jste naúčtovali nákup na své kreditní karty.

„Vidět váš bankovní zůstatek je klíčové, “ dodal Goldwert. Aplikace, které ukazují transakce a zůstatky, aktualizované v reálném čase, pomáhají eliminovat „magické myšlení“, řekla. „Pokud nevíte, kolik peněz máte, můžete přejet svou debetní kartou a modlit se, aby prošla. Aplikace vám umožňují vidět každý den zůstatek, což je ostře připomínající, co máte a co můžete utratit.“

Jill Gonzalez, analytik aplikace a online služby WalletHub, souhlasí s tím, že spousta užitečných aplikací pro osobní finance pomáhá lidem vytvářet rozpočet a držet se ho, nebo sledovat zbývající část vašich financí. Ale kromě sledování každodenních návyků by také měla být proaktivní, řekla, a rychle upozornit na možné problémy.

„Tyto aplikace by vám měly aktivně zasílat textové zprávy, když něco vypadá trochu rybí, “ řekl Gonzalez. Když se na váš účet objeví velká transakce nebo dojde k významné změně vašeho kreditního skóre, „měli byste dostávat automatizované textové zprávy, upozornění a e-maily, aby tyto problémy nemusely být pro vás nejdůležitější, “ řekla. Jinými slovy, finanční aplikace by vám neměly jen pomoci udělat lepší práci se správou vašich peněz. Měli by pro vás dělat nějakou skutečnou práci.

Goldwert zjistí, že lidé nemají rádi, když jsou aplikace příliš zapojeny do poskytování finančních pokynů. „Lidé chtějí být informováni o svých výdajích a cítit se pod kontrolou, ale mladší lidé nechtějí být trestáni, pokud překročí rozpočet na pití nebo jízdu taxíkem domů, “ řekla. „Lidé se chtějí cítit, jako by měli flexibilitu ve svém rozpočtu, ale také si být jisti, že neustále odkládají peníze na fond na deštivý den nebo na cíl, jako je vyplácení kreditní karty. Chtějí cítit radost z dosažení cíl, nesmí být penalizován, pokud sklouznou nahoru. “

Některé aplikace se více zaměřují na dosahování cílů a odměňování, než když se vám zobrazí červené značky, kdykoli překročíte stanovený rozpočet. Například Qapital je aplikace, která k úsporám přidává vrstvu gamifikace. Automaticky přesune peníze na spořicí účet na základě pravidla, které jste nastavili. Můžete například vytvořit pravidlo, které říká: „Pokud utratím méně než 50 $ měsíčně na Seamless, pak zbytek tohoto rozpočtu přesuňte na úročený spořicí účet.“

Jiné aplikace, například Stash Invest, se snaží odstranit překážky pro investice. Stash poplatky docela nízké poplatky, aby se malé investice rychle, atraktivní způsob, jak pro zaneprázdněné lidi, kteří nemají tisíce dolarů začít investovat část svých peněz.

Vyzývají nás aplikace, aby utratily více?

Pokud jde o aplikace obecně (nikoli finanční aplikace konkrétně), průměrný majitel iPhone v USA utratil za ně v roce 2015 35 $, podle zprávy společnosti SensorTower. Nedávná čísla od společnosti Gartner ukazují, že Američané utratí více za platby v aplikaci než za přímé nákupy aplikací, a to včetně členství v prémiovém členství. Typický mobilní uživatel utratí průměrně 9, 20 $ každé tři měsíce na transakce v aplikaci, podle dat.

I když tato čísla nejsou krutá, mobilní aplikace a další technologie by nás mohly povzbudit, abychom utratili více jinými způsoby.

„Pokud jde o nákup věcí pomocí telefonu, celé odvětví se věnuje odstraňování kroků, aby bylo co nejjednodušší klikat a koupit, “ řekl Goldwert. Volby pokladny na jedno kliknutí ve službách jako Amazon a iTunes zrychlují nákupy, takže máte méně času na přehodnocení svých nákupů. Opakující se předplatné online služeb je známé tím, že se plíží lidem. I aplikace pro rozvoz jídla usnadňují trávení více a méně přemýšlení.

„Pokud se mě někdo zeptá na nejrychlejší způsob, jak snížit svůj rozpočet, první věc, kterou říkám, je plynulá nebo jiná dodávka potravin, “ řekla Goldwert, která také poznamenala, že není finančním poradcem a neposkytuje finanční rady ohledně svého podcastu. "Zjistil jsem, že utrácení 25 $ několikrát týdně je obrovský odliv rozpočtu. Tyto peníze mohou snadno jít do deštivého denního fondu a rychle se sčítat."

Všechny tyto objednávky, nákupy v aplikacích a předplatné často končí na našich kreditních kartách.

Gonzalez v poslední době analyzuje úvěrový dluh. „Do konce roku 2016 budou Američané společně hromadit dluhy na kreditní kartě v hodnotě zhruba 1 bilionu dolarů, “ uvedla. „To je asi 8 500 USD na domácnost, což je děsivé číslo, protože v roce 2008 to bylo 8 400 USD, což bylo považováno za neudržitelné.

„Spotřebitelé utrácejí a utrácí a utrácí, “ řekl Gonzalez, „a nic neplatí, jako jsme to dělali. Q1 roku 2016 byla nejmenší výplata, kterou jsme od roku 2008 viděli.“

Aplikace Venmo pro sociální výdaje by mohla lidi povzbudit, aby také utráceli více. Venmo umožňuje rychle a snadno provádět transakce typu peer-to-peer, podobně jako u PayPal. Řekněme, že máte večeři s přítelem, který účtuje účet na její kreditní kartu. Svou polovinu můžete čipovat zasláním peněz přímo na její účet pomocí Venmo. Největší rozdíl mezi Venmo a PayPal je však v tom, že v Venmo můžete vidět transakce všech, včetně poznámek, které vložili k převodu (je možné skrýt vaši aktivitu v Venmo, ale ve výchozím nastavení je viditelná).

„Jsem fascinován sociálními výdajovými aplikacemi, jako je Venmo, “ řekl Goldwert. "Líbí se mi snadnost, s jakou můžeme platit lidem, ale myslím, že je zajímavé, že vidíme a chceme sdílet částku peněz, které platíme za věci a za co." Goldwert a Gonzalez souhlasí, že Venmo nutí lidi, aby byli o penězích otevřenější, ale to může jít dvěma způsoby. Na jedné straně mohou lidé vidět, jak jejich přátelé provádějí odpovědné platby, například za účty. Na druhou stranu, „je to další způsob, jak žít naše životy a naše zážitky venku, jako na Instagramu, “ řekl Goldwert. „Vidíme, jak jsou lidé venku a jak se bavit s penězi, “ a to by nás mohlo přimět k tomu, abychom utráceli více, abychom měli pocit, že se držíme v sociální oblasti.

Další věci, které je třeba zvážit

Každý, kdo chce používat osobní finanční aplikace, aby získal přehled o svých výdajových potřebách, musí najít ty správné a bezpečně je použít. Gonzalez věří, že osobní finanční aplikace by měly být zdarma. Pokud vyžadují pouze kreditní kartu, aby se zaregistrovali, řekla, pravděpodobně to tak není, a v určitém okamžiku vás zasáhne obvinění.

Navíc se nikdy nezaregistrujte ani nepoužívejte aplikace pro osobní finance, pokud nejste v zabezpečené síti. „Nekontroluj své kreditní skóre uprostřed Starbucks pomocí Wi-Fi, “ řekl Gonzalez. "Ujistěte se, že jste u vás doma nebo na pracovišti, protože bezpečnost je obrovský problém." Lepší je, pokud potřebujete použít síť Wi-Fi, která není vaše vlastní, nezapomeňte použít také službu VPN, která k vašemu připojení přidá vrstvu ochrany.

Kromě používání osobních financí k určení, kolik peněz máte, jak je utratíte a jak byste je měli utrácet, byste je měli také používat, abyste dali pozor na své kreditní skóre a zprávu.

„Jedna ze čtyř zpráv o úvěru obsahuje chybu. Mnoho lidí to neví, “ řekl Gonzalez. Společnost, ve které pracuje, WalletHub, se specializuje na sledování spotřebitelské kreditní zprávy a oznamování změn, které se jí vyskytnou. „Někdy lidé nevědí, že došlo k chybě, a dívají se na své skóre a nemohou přijít na to, co je drží zpátky. Někdy to není něco, co dokonce udělali. Je to jen chyba. zjistit, kdy se objeví nové účty, nebo když některé dluhy vypadají, jako by nebyly splaceny, i když jste jim zaplatili před měsíci nebo lety - pouhé vědomí toho hodně pomáhá. ““

Gonzalez poznamenal, že špatné úvěrové skóre bolí mnohem víc, než je vaše schopnost získat peníze, když je potřebujete. Může to také ovlivnit, zda si najmete zaměstnání, pojistné na auto a další. Zatímco pravidla o tom, kdo může vytáhnout vaši kreditní zprávu, a pro to, co se liší stát od státu, Gonzalezův názor je, že jednoduchá chyba v kreditní zprávě může negativně ovlivnit váš život obrovským způsobem. Je to o to větší důvod, proč používat aplikaci, která zvýší vlajku, kdykoli dojde k významné změně vašeho kreditu.

Kromě aplikací Goldwert poznamenává, že lidé mohou získat pomoc i ve skutečném životě. „Slyšel jsem o Debtors Anonymous vynikající věci. Je to velmi bezpečný prostor, kde lidé mohou hovořit o svých problémech s penězi s lidmi, kteří tomu rozumějí. místo, kde začít. Nikdo by se neměl cítit stydět za to, že se dostal do dluhu. Existuje způsob, jak zvrátit kurz, ale vyžaduje to hodně upřímnosti ohledně našich pocitů, jak to udělat. Jak jsme byli vychováni, co chceme ze života, naše zklamání - to jsou věci, které mnoho z nás nutí utrácet za naše prostředky. ““