Statistiky v oboru: budoucnost osobních plateb

Způsob, jakým spotřebitelé platí za zboží a služby, se neustále mění. Mezi elektronickým obchodem a digitálními transakcemi, systémy prodeje (POS) v maloobchodu s malými kameny a vznikem platebních metod umožňujících smartphony, bezkontaktních a přenosných plateb čelí podniky obrovskému množství možností, když jedná se o metody podpory a zapojení programů, do kterých investovat.

Na tomto prostředním místě žije Rittenhouse Payment Solutions (RPS). RPS je přizpůsobitelná softwarová platforma typu vše v jednom pro podniky, která poskytuje platby, odměny, věrnostní a kupónové programy, prodej vstupenek, přístup a propagační akce. RPS je business-to-business (B2B) řešení, které funguje mezi podniky a POS systémy, službami zpracování kreditních karet a dalšími poskytovateli plateb, ke kterým se připojují. Cílem společnosti je automatizovat marketing a operace, usnadňovat transakce a shromažďovat celou řadu chování spotřebitelů a nakupovat data v procesu. Společnost si klade za cíl to vše a zároveň dává spotřebitelům na výběr a smrtelný jednoduchý uživatelský zážitek (UX).

Generální ředitel RPS Todd Wrubel nedávno navštívil kancelář New York City v PCMag. Wrubel je veterán v kreditním prostoru, který před založením RPS pracoval ve společnosti Sears Financial, Citibank a zpracovateli plateb Comdata. Jeho společnost nyní ovládá značkové platební zkušenosti pro zákazníky, včetně Better Business Bureau (BBB), NASCAR a četných startupů. Posadili jsme se s Wrubelem, abychom diskutovali o tom, jak funguje jejich platforma, trendy a výstřelky v platebním prostoru, a jak se platby vyvíjejí, aby byly cílenější a personalizované, a to navzdory neustálému šíření nových platebních metod a technologií.

PCMag: Jak funguje platforma Rittenhouse Payments?

Todd Wrubel (TW): Děláme B2B. A co nabízíme, je zde platforma a potom doslova nabídka všech věcí, které s ní můžete dělat. Pak jsou zde API, na kterých se má stavět. Zde je návod, jak můžeme vzít vaši značku nebo vaši hodnotu a umístit ji tam. Takže naším pravidlem je, že jsme vždy rádi, že jsme v pozadí. Chceme, aby tato značka byla předem. Chceme, abyste objevili kanál, o kterém možná nevíme. Máme lidi, kteří k nám přicházejí a říkají: „Nevěděli jsme, že kanál existuje, to je skvělá cesta, kterou projít.“ Takže to usnadňujeme.

Dalším příkladem, jehož součástí je zapojení, jsou: spořicí účty připojené k těmto druhům programů. Představte si, že dítě dělá své práce, snaží se za něco ušetřit peníze. No, namísto pouhého předání a zachycení peněz, systém může sledovat práce a peníze, které vyděláváte, vaše matka je může schválit a říci „ano“ nebo „ne“, podívejte se na obrázek před a poté, pak přejeďte prstem, řekněte „dobře“ a něco financovejte. Ekosystému je hloubka a lidé zapomínají, že jakmile máte k dispozici určité kolejnice, jako je MasterCard nebo Visa, existuje mnoho způsobů, jak tuto technologii použít.

PCMag: Tato hloubka je však pro trh možná pouze tehdy, poskytnete-li tuto jednoduchost na druhém konci.

TW: Musíte. Musíte jim dát něco, co je snadno pochopitelné a není skličující jako kreditní karta nebo velká banka. Udělej to zábavné. Mohla by to být loajalita, která by mohla být součástí něčeho, co se stane druhem trojského koně, aby vás přivedla na stranu plateb, která vás vtáhne k zahájení používání této služby a nákupu.

PCMag: Rittenhouse je o tom, jak povolit různé způsoby platby a usnadnit transakce. Jak byste však odlišil tuto myšlenku umožnění versus vzestupu?

TW: To je skvělé. Chceme povolit platby, transakce a loajalitu. Chceme však využít zaměření B2B, abychom řekli: „Zde jsou kanály a zde je to cenné.“ Můžete mít opravdu skvělý kanál a říct: „Nemám peníze na budování vlastních plateb nebo na to vše dohromady. Jak to mám udělat?“ Nestojí to za to; vložíš se do díry. Říkáme: „Tady je krabička. Nyní k tomu připojíme všechny tyto věci a tady se to stane vaším programem.“ Udržujte lidi tak zasnoubení. Řekněme, že je to váš program, tady je váš kanál, povolte to.

Vzali jsme věci mimo místo na kartě. Debetní karty jsou skvělé, předplacené je skvělé, ale můžete tuto technologii použít a propojit ji se zabezpečením a přístupem? Je možné jít na akci a mít náramek, nálepku, nošení a spojit jej s přístupem, zabezpečením a platbami v jednom? Ano.

Můžete načíst finanční prostředky a sdílet je s jiným účtem mezi jednotlivými osobami? Můžeme to dělat prakticky, můžeme to dělat s náramky, kartami, dokonce i pomocí aplikací. Rodinné programy se stávají méně výstřelky a jsou také důležitější. Povzbuzovat inteligentní utrácení, mluvit s dětmi o tom, co to znamená mít peníze versus jim dát peníze. Rovnoměrný nákup vstupenek: prodej vstupenek, sedadla, to vše na nošení; může to být předplacený program a každý může sedět na akci.

Mluvíme o cash back. Mluvíme o vašem typickém nákupu podpisu nebo klepnutí a odchodu. Digitální nabídky jsou další. Tím mám na mysli spoustu nabídek a míst, kde můžete získat kupóny. Ale co kdybyste mohli udělat něco, co je v reálném čase? Při nákupu zde nebo tam získáte 10 procent. Můžete klepnout na telefon nebo nositelný pomocí čipu v něm a získat tu a tam slevu. To jsou věci, které lidé chtějí. Myslím, že svět kupónů nepřichází a odchází, ale každý má jeho verzi a velký způsob, jak se k němu dostat. Takže 5% sleva na Target je 5% sleva; všechny tyto ostatní značky mohou také.

PCMag: A co zabudování personalizace do všech těchto nabídek?

TW: To vše končí. Teď jsou data, všechno tohle, co jsem viděl. Jak mohu použít toto nákupní chování a začít cílit na vás tak, jak chcete? Klientům vždy doporučujeme, aby to měli možnost zapnout a vypnout. Nechcete lidi rozrušit jinou nabídkou kávy. Měli nějaké dnes a dostávají další tři nabídky na kávu. Chceme to také přizpůsobit tak, aby nezatěžovalo lidi informacemi.

Je to vše automatizované, ale v transakčním prostoru získáváte spoustu dat. Vytváříme pro vás účet a prostřednictvím něj provádíte transakce. Vidíme údaje o transakcích - nabídku, slevu a poté výtah - viděli bychom, že jste dostali 10 procent, ale utratili jste o 30 procent více. Na naší straně plotu říkáme „hnací aspirační výdaje“. Tam bývaly dárkové karty. Dávám ti dárkovou kartu 100 $ na Best Buy a pak půjdeš a utratíš 250 $.

Také jsme řekli: „Vyjdeme z modelu dárkové karty. Proč nemáme něco, co je opakovaně použitelné a lze jej znovu načíst?“ Pokud vám babička chce poslat 20 $, pošlete ji na tento účet. To je teď vaše dárková karta. Nemusíte vždycky kupovat nový kus plastu. Nyní můžete mít účet, který lze použít u karet Visa a MasterCard, těchto akceptačních značek, aniž byste je museli používat pouze v Best Buy. Poté začnete cílit na lidi nabídkou, akcemi, daty; začíná usnadňovat celkovou transakci.

PCMag: Bezpečnost je také velkým problémem, zejména pokud centralizujete všechny tyto informace. Jak se vypořádat s rostoucí složitostí?

TW: Bezpečnost je prvořadá, zejména zabezpečení dat vzhledem k tomu, co se právě stalo s Equifaxem. Když si zakládáte účet, získáváme procesory a vydáváme banky, které mají vestavěné funkce pro zabezpečení, soulad - všechny ty dobré věci. Existuje důvod, proč to děláme. Nejdříve jsem na začátku myslela: „Musím být procesorem. Všechno musím vlastnit od začátku do konce.“ Pak uděláte čísla. Uvědomujete si: „Opravdu vydělávám tolik peněz na transakci? Existují další věci, které byly vynalezeny, na které se mohu postavit a začít stavět?“

Proto je to velmi bezpečné. Protože používáme ty páteře. Takže, když nastane problém s dodržováním předpisů, když se vyskytne problém s vydáním, máme tyto zdroje již seřazené a veškeré zabezpečení je zpracováno. Nyní, když nastane problém, řekněme, že někdo ukradl moji totožnost nebo moji kartu, toto je MasterCard a Visa. Stále se vrací k těmto pravidlům nulové odpovědnosti. A pokud můžete dokázat, že nejste vy, jsou zde záruky.

Registrace, když mluvíte o předplacené, je jiná než kreditní stránka věcí. Existují způsoby, jak jej použít jako nástroj pro výplatní listinu a nechat jej načíst. Budete mít čísla sociálního zabezpečení a všechny ty věci. Existují i ​​jiné způsoby, že pokud motivujete, tyto věci nepotřebujete. Existují způsoby, jak to smíchat, takže jste buď plně zabezpečeni, nebo jde o jednorázový program. Chcete-li se tedy vrátit na lístky, nemusíte tam vkládat spoustu informací, pokud si to nepřejete.

PCMag: To byl jeden z exacerbujících faktorů u mnoha těchto porušení. Společnosti shromažďují mnohem více osobně identifikovatelných informací (PII), než potřebují. Jak šlápnete na tuto čáru?

TW: Ve většině případů nechci hodně těchto dat sedět. Nedržíme čísla sociálního zabezpečení. Nedržíme mnoho dat. To se děje v systémech oddělených od nás. Proto máme spojení se všemi těmito procesory a vydávajícími bankami. Jsou nastaveny způsobem PCI, aby zvládly tyto druhy věcí. Snažíme se tento druh dat neukládat. Pokud jde o zákaznický servis a věci, jako je číslo vašeho účtu, nebudeme jej ověřovat, pokud nebudeme muset, a pokud ano, bude zadán externě. Nechceme ověřovat interně a neseme odpovědnost nikde s informacemi někoho.

PCMag: Rittenhouse zaujímá jedinečné místo v platebním prostoru, kde působíte uprostřed mnoha různých stran. S ohledem na tuto perspektivu chci rozebrat několik trendů, které nyní vidíme v platebním prostoru, a nechat si udělat lakmusový test o tom, zda má trend přetrvávající sílu. Začněme s RFID a nositelnými.

TW: Wearables porostou; budou na tom záležet, ale pouze tak, aby bylo možné jejich nástroje pohodlně použít. Nebudete používat náramek v baru nebo restauraci a klepnutím na paži platit za večeři nebo pití. Vždy bude existovat způsob platby spojený s kartou nebo plastem. Pokud si vezmou telefon a můžete klepnout a platit, to je jiné.

Teď, když chodím na jogging nebo něco a nemám peněženku, dává to perfektní smysl. Když pracujeme s prodejem vstupenek, záleží i na klientech. Chystáte se na show nebo na akci a vaše platba a vaše identita jsou spojeny do nošení; to dává smysl. Přemýšlejte o něčem jako VA všech místech. Mohli by to nesmírně využít, protože platí lidem, aby se vraceli sem a tam za prohlídky. Mnoho z těchto lidí je bez domova a nemají místa, kam by tyto šeky šly. Doslova jim můžete poslat peníze tam, kde jsou na nositelném nebo samolepícím štítku, a oni mohou platit za tranzit a podobné věci. Tato schopnost je podle mě tam, kde nositelné látky fungují situačně.

PCMag: Jaké další platební trendy jste zaznamenali uptick nebo jaké výstřelky jste si všimli, které začínají mizet?

TW: Obecně je z hlediska plateb a výdajů úvěr na útlmu. Vždy to kapalo, ale teď to jde dolů. Milénia, děti, které mají nyní schopnost provádět platby a získávat peníze sem a tam, úvěr není v pohodě. To prostě není. Pokud jste ve své rodině prožili nějaké finanční potíže a slyšíte o účtech na kreditní kartě, je to pro ni nepříjemné.

Mít debetní kartu je vždy horké. Meziroční růst však přes střechu prošel předplacený debet. Lidé mají rádi tuto kontrolu. Dostávám tu svoji hodnotu, používám ji za těchto okolností, rozvrhuji. Tady je můj fond na to, tady je můj fond na to. Říkáme tomu multi-pursing. Mám kabelku na všechno, co dělám. Můžete říci, že se tolik načítám na můj účet s předplacenou kreditní nebo debetní kartou a začnu to používat jako nástroj pro tvorbu rozpočtu.

To je další skvělý faktor. Z tohoto cyklu plateb se dostanete na konci měsíce a nyní máte jeden nástroj, jeden způsob, jak své platby odůvodnit, a jedno místo, kam se můžete podívat. V úvěru jsme tomu říkali Hangovský efekt. "Ach, to byl takový zábavný víkend. Koupil jsem si to, koupil jsem to" a pak dostanete svůj účet a řeknete: "Kdo to sakra všechno koupil?" S předplacenou kartou je to pryč. Dostanete textovou zprávu, která říká, že zde je to, co jste právě strávili, a zde je vaše rovnováha.

PCMag: A konečně, co se týče trendů plateb, jaké jsou vaše názory na životaschopnost kryptoměn?

TW: Máme s klienty předplacené programy, které chtějí převést bitcoiny a hotovost na peněženku nebo směnit. Líbí se mi myšlenka. Ale pro obecnou populaci to bude trvat velmi dlouho. Je dost těžké dostat lidi z peněz. Přesun lidí z hotovosti na plast v 60., 70. a 80. letech byl obrovský problém. Věci jako věrnostní body se nezachytily až do 90. let nebo později. U bitcoinů a kryptoměn je obtížné to vysvětlit lidem, protože pokud to není v kapse, lidé se necítí jako skuteční.

PCMag: Jak se díváte na větší obrázek, jak vidíte vývoj plateb v krátkodobém i dlouhodobém horizontu?

TW: Platby v krátkodobém horizontu budou především o pohodlí. Co je před vámi, co nezpomalí nákup? Co mohu udělat, abych vyvolal rozhodnutí a něco koupil? Stále se vracím k vám v souladu s příběhem s potravinami. Ty poslední nákupy na konci. „Proč to potřebuji? Hotovo. To je to, co nyní potřebujeme s platbami, a to znamená přemýšlet o tom, jaké zařízení používáte. Apple Pay nebyl tak úspěšný, jak doufal.

PCMag: Takže, jaké je technické řešení pro impulsní nákup?

TW: Myslím, že to je, když máte sponzora, který vám již něco dal díky loajalitě. Dostanu 10 $ zpět na nositelný materiál a nemusím ho používat pouze u Walgreens nebo CVS. Mohu si koupit plyn nebo gumu nebo cokoli jiného. Tam přijde impulsní nákup, protože se cítí jako volné peníze. Obávám se společností Apple Pay a Samsung Pay, protože lidé se po celý proces plateb stále nezaměřují na své telefony; jsou z toho nervózní. Mít něco v peněžence nebo v kapse jako nositelný materiál je od toho nějak odděluje.

Z budoucího hlediska si myslím, že byste mohli mít jeden účet. Pod tímto nadřazeným účtem jsou všechny dílčí peněženky, pokud chcete, které odtud spustí vaše nákupní chování. Možná tam bude dokonce i kredit, ale existuje jeden hlavní účet a všechny tyto věci si vyberete. Takže podle toho můžete říci, že chci svou debetní kartu Citi, a tady je kredit a zde je předplacena. A když provedete nákup, můžete si vybrat, jak chcete platit. Odtud můžete dělat věci, jako je připojit do QuickBooks a stane se vaší vlastní knihou. Myslím, že druh masové personalizace je místo, kde platby skončí.