Organizujte se: jak převzít kontrolu nad svými osobními financemi

Peníze způsobují hodně stresu. Málokdo má pevnou kontrolu nad svou osobní finanční situací a většina lidí se nikdy nenaučila, jak spravovat své peníze. Ani lidé, kteří se narodili v bohatství, ne vždy vědí, jak stojí jejich dluhy a majetek. Naštěstí existují některé vynikající aplikace pro osobní finance, které vám mohou pomoci. Tyto aplikace vám mohou ukázat, kolik peněz nebo dluhů máte, analyzovat své výdajové návyky, naučit vás, jak zvýšit své kreditní skóre a pomoci vám provést pozitivní finanční změny.

Pokud jste novým finančním managementem, mějte na paměti, že:

1) Odstraňování jakékoli finanční situace vyžaduje určitý čas. Možná se naučíte něco cenného okamžitě, ale nevidíte skutečné zlepšení měsíce.

2) Proces učení je kontinuální. Jak se vaše finanční situace mění, neustále se učte, abyste mohli provádět dobré úpravy za běhu.

Pochopte, kolik peněz máte

Dobrým způsobem, jak se začít učit o svých osobních financích, je vidět celkový obraz. Kolik peněz máte? Kolik máte dluhu?

Mint.com je můj oblíbený osobní finanční nástroj, částečně proto, že vám ukáže jak obrázek, tak drobné podrobnosti o vašich penězech pokaždé, když je použijete. Nejprve si povíme o velkém obrázku.

Když si vytvoříte účet s Mint, připojíte aplikaci ke všem svým osobním finančním účtům, od kontroly účtů až po odchod do důchodu. Mincovna pak sleduje zůstatky každého účtu a také všechny transakce, které se na nich vyskytují. Je to, jako byste se přihlásili na každý ze svých finančních účtů ve stejném okně. Mincovna poté shromáždí všechny zůstatky na všech účtech a řekne vám, zda je vaše čisté jmění kladné nebo záporné.

Mincovna také zobrazuje mezisoučty vašich finančních účtů podle typu: hotovost (kontrolní a spořicí účty), zůstatky kreditních karet, investiční účty, půjčky a aktiva (majetek a vozidla). Tyto shrnutí vám pomohou zjistit, jak se vaše čisté jmění spojuje. Je váš dluh většinou z hypotéky nebo máte spoustu malých dluhů na kreditní kartě, které se sčítají, když se berou všechny dohromady? Nebo možná máte více peněz zastrčených na účtech 401 tisíc, než jste si uvědomili.

Zjistěte, kam vaše peníze směřují

Jakmile získáte představu o tom, kolik peněz a dluhu máte, můžete analyzovat své výdaje. Pokud se většina vašich každodenních výdajů vyskytne na kreditních a debetních kartách, máta je opět skvělým nástrojem pro tuto práci. Pokud obvykle platíte v hotovosti, musíte začít tím, že si zapíšete všechno, co si koupíte. Můžete to udělat v mincovně, pokud se vám líbí, protože má vstupní pole pro hotovostní výdaje. Nebo můžete použít účetní aplikaci, jako je Quicken nebo FreshBooks, nebo dokonce jednoduchou tabulku. V každém případě se přihlaste při každém nákupu. Uveďte datum, kategorii výdajů (např. Nájemné, oblečení nebo zábava) a částku. Asi po třech měsících byste měli mít dostatek údajů, aby byly užitečné.

Pro ty, kteří používají kreditní a debetní karty, je tento proces mnohem jednodušší. Když se přihlásíte do mincovny, uvidíte nejen všechny své zůstatky, ale také každou transakci řádkové položky na každém účtu. To znamená, že již máte historii svých výdajů.

Mint automaticky kategorizuje každou transakci, kterou můžete změnit, pokud je špatná. Aplikace také sčítá každou kategorii, aby ukázala, kolik jste strávili tento týden, měsíc, čtvrtletí nebo rok na všechno od kaváren po chlast.

Výsečový graf zobrazuje součty pro vaše nejvyšší kategorie s odkazem na všechny transakce, abyste je mohli vyhodnotit. Možná jste utratili zbytečné množství peněz na cestování. Můžete proklikat transakce a sami se rozhodnout, kde přesně jste se dostali.

Při pohledu na vzorce výdajů je snadné odmítnout nadměrné výdaje slovy: „No, byl to neobvyklý měsíc.“ Než přejdete k tomuto závěru, zkontrolujte, zda vaše výdaje v předchozích měsících byly podobné. Někdy utrácíme způsoby, které si ani neuvědomujeme. Prohlédnutí dat ztěžuje vymýšlení výmluv.

Rozhodněte se, co chcete změnit

Zjistit, kolik peněz nebo dluhu máte a kde utrácíte své peníze, vám dává možnost přemýšlet o tom, co chcete změnit ve svém finančním životě. Máte penzijní plán? Jak naléhavě potřebujete splatit své dluhy? Měli byste diverzifikovat své investice? Kolik peněz byste měli mít v nouzovém fondu?

Vaše finanční situace je jedinečná, stejně jako vaše finanční cíle. Když přemýšlíte o tom, co chcete změnit, přečtěte si o těchto konkrétních tématech. Dva vynikající zdroje jsou NerdWallet a LearnVest. Tyto stránky obsahují články a rady o všech záležitostech osobního financování, od toho, jak splatit dluh, až po vysvětlující část týkající se svatebního pojištění. NerdWallet má kalkulačky splácení dluhu

Vytvořte rozpočet, který vám vyhovuje

Když lidé poprvé získají informace o svých osobních financích, často si myslí, že si musí vytvořit rozpočet.

Rozpočty nejsou pro všechny lidi jedna věc. Rozpočet může být přísným limitem výdajů pro každou možnou kategorii. Nebo to může být výpočet pouze pro několik vybraných kategorií, například nájemné a cestování. Někteří lidé nikdy formálně nepočítají žádný druh rozpočtu a místo toho to činí pocitem: „Vzhledem k mému současnému životnímu stylu si užívám života bez přílišného utrácení a jsem schopen splnit všechny své finanční závazky.“

Rozpočty jsou velmi užitečné při vytváření kompromisů. Pokud si všimnete, že utrácíte více peněz, než byste chtěli, na luxus a zároveň nesplňujete své finanční cíle, rozpočet vám pomůže nasměrovat peníze tam, kam chcete. Řekněme například, že jste si všimli, že za obědy utratíte 300 $ měsíčně. Jedním z vašich cílů je ušetřit na dovolené kolem 2000 $ ročně. Pokud omezíte své obědové výdaje na 100 $ měsíčně, budete mít snadno dostatek peněz na skvělou dovolenou. Nyní je to jen záležitost pilného omezování výdajů na oběd a ponoření nadbytečné hotovosti.

Mincovna má skvělé nástroje pro rozpočtování, zejména pokud k tomu přistupujete neformálně. Lidé, kteří jsou do rozpočtování tvrdí, často doporučují nástroj nazvaný Potřebujete rozpočet (YNAB). V YNAB musí být každému dolaru příjmu přiřazen účel, ať už jde o úhradu nákladů nebo o úsporu. Naučit se používat YNAB chvíli trvá, ale jakmile to získáte, budou vaše peníze důkladně rozpočtovány.

Zjistěte, jak rychle můžete splatit své dluhy

Pokud si můžete dovolit platit své dluhy rychleji, ne? Chcete-li zjistit odpověď, musíte udělat nějakou matematiku. Máte-li pevnou půjčku s nízkou úrokovou sazbou, může být lepší zaplatit minimum, v závislosti na tom, co ještě musíte udělat s vašimi penězi. Pokud máte dluh z kreditní karty s vysokou úrokovou sazbou, můžete z dlouhodobého hlediska pravděpodobně ušetřit spoustu peněz tím, že jej zaplatíte co nejrychleji. Je těžké to vědět.

Kalkulačky dluhů vám mohou ukázat, kolik můžete potenciálně ušetřit, když platíte více než minimální splatná částka každý měsíc.

Osobní finance aplikace WalletHub má kalkulačku dluhů, která se mi líbí ze dvou důvodů. Za prvé, použití je velmi jednoduché a přímé a vy si můžete hrát s čísly, aniž byste museli stránku znovu načítat, abyste viděli, kolik peněz můžete ušetřit zvýšením plateb. Zadruhé, služba WalletHub zjistí vaše dluhy pomocí zobrazení vaší kreditní zprávy, takže automaticky vytáhne celkové dlužné částky. Když jsem tuto kalkulačku nedávno použil, automaticky věděl z údajů, že tahá minimální měsíční platbu, kterou by věřitel dovolil.

Výsledek vašeho zkoumání může být velmi dobrý, že si nemůžete dovolit splatit své dluhy vůbec, právě teď. Pokud je tomu tak, omlouvám se; je to těžká situace a ta, které čelí mnoho lidí. Ale přinejmenším jste nyní vyzbrojeni praktikovatelnými znalostmi namísto boje se strachem z neznáma a viny za předcházení problému. Doufejme, že se vaše situace zlepší. Mezitím budete mít mnohem pevnější uchopení svých peněz, což by vám mělo pomoci činit informovaná rozhodnutí. To samo o sobě je obrovským krokem vpřed.

Pochopit a zlepšit své kreditní skóre

Další běžnou finanční záležitostí, kterou je třeba řešit, je vaše kreditní skóre. Kreditní skóre je skutečně matoucí, ale můžete být na milost a nemilost pro jiné finanční záležitosti, zejména když potřebujete úvěrovou linii. Ať už chcete požádat o hypotéku nebo otevřít novou kreditní kartu, vaše kreditní skóre vstoupí do hry.

Rozbalení kreditních skóre - kdo je vytvoří? Co do nich jde? Jak k tomu máte přístup? - je medvěd. Nejrychlejší způsob, jak dostat ruce na to, co potřebujete, je pomocí WalletHub nebo Credit Karma. Oba jsou zdarma.

WalletHub vytáhne jedno z vašich kreditních skóre (s vaším svolením) a poté pro vás v podstatě vytvoří kartu s vysvětlením, který vysvětluje, jak různé faktory ve vaší finanční historii ovlivňují skóre. Je to pro vás specifické. Můžete například získat zodpovědnost za používání úvěru odpovědně, ale zdá se, že D vám přebírá více dluhu, než je váš vykázaný příjem. WalletHub jasně vysvětluje tyto různé faktory způsobem, který vám poskytne informace o tom, co je třeba změnit, aby se vaše skóre zvýšilo.

Kreditní Karma má podobnou kartu, pouze nepoužívá známky. Navíc Credit Karma zkoumá dvě kreditní skóre od dvou různých zpravodajských agentur, což vám umožní zjistit, zda se liší. Credit Karma obsahuje informace o tom, jaký dopad má každý faktor. Například vaše platební historie má velký dopad na vaše kreditní skóre, ale váš celkový počet účtů má malý dopad. Na základě těchto informací můžete zjistit, na které faktory byste se měli zaměřit, abyste zvýšili své skóre.

Aplikace vám mohou pomoci zvládnout vaše peníze

Stejně jako každá změna životního stylu, i vaše osobní finanční situace tam, kde si přejete, aby byla neustále ostražitá, alespoň zprvu. Je to snazší, čím více se naučíte a čím déle budete udržovat dobré finanční návyky. Použitím některých aplikací zde navržených, spolu s profesionálním finančním poradenstvím, když je potřebujete, můžete vytvořit dlouhodobý plán pro své peníze a odstranit v procesu zbytečný stres.